Moratoriumsklausel: Worum geht es genau?

Moratoriumsklausel: Worum geht es genau?

2 November 2021 Versicherung

Die private Krankenversicherung soll Menschen gegen neue und unerwartete Krankheiten absichern. Krankheiten oder Verletzungen, die bereits vor dem Abschluss einer Krankenversicherung bestanden haben (Vorerkrankungen), können sich auf Ihren Krankenversicherungsplan auswirken, je nach Art und Umfang Ihrer Krankenversicherung und je nachdem, wie Ihr Versicherer die damit verbundenen Risiken einschätzt. Um solche Risiken zu bewerten, bevor sie Ihnen einen Krankenversicherungsvertrag anbieten, müssen die Versicherer Ihre gesundheitliche Vorgeschichte untersuchen, bevor sie eine Versicherung abschließen oder die Zahlung von Versicherungsansprüchen garantieren. Dies wird als medizinische Risikoprüfung bezeichnet. Sie hilft dem Versicherer bei der Entscheidung, ob eine zusätzliche Prämie oder ein Ausschluss erforderlich ist. Einige Versicherungsgesellschaften bieten ihren Kunden auch ein Moratorium für die Versicherung an.

Was ist ein Moratorium Underwriting?

Das Moratorium Underwriting ist eine schnelle und einfache Möglichkeit, eine Krankenversicherung abzuschließen, ohne Informationen über den eigenen Gesundheitszustand preisgeben zu müssen. Alle Vorerkrankungen werden standardmäßig automatisch ausgeschlossen.

Bei der vollständigen medizinischen Risikoprüfung hingegen müssen die Antragsteller eine ganze Reihe von Fragen zu ihrem Gesundheitszustand beantworten. Wenn Sie sich für das Moratorium Underwriting entscheiden, wird jeder einzelne Antrag, den Sie einreichen, vom Versicherer gründlich geprüft, der dann entscheidet, ob er den Antrag annimmt oder ablehnt, je nachdem, ob es sich bei Ihrer Erkrankung um eine Vorerkrankung handelt oder nicht.

Moratorium Underwriting oder vollständige medizinische Risikoprüfung: Was ist die beste Krankenversicherung?

In englischsprachigen Ländern wie dem Vereinigten Königreich ist das Moratorium Underwriting oft die bevorzugte Option beim Abschluss einer Versicherung. In den meisten anderen Ländern entscheiden sich die Versicherungsnehmer vor allem für das Medical Underwriting…

Foyer Global Health erläutert die Vor- und Nachteile der einzelnen Optionen, um Ihnen die Entscheidung zu erleichtern, welche Option am besten zu Ihren Bedürfnissen passt.

Moratorium Underwriting wird häufig von gesunden Antragstellern gewählt, die es eilig haben und keine Informationen über ihren Gesundheitszustand preisgeben wollen.

Versicherungsnehmer entscheiden sich aus drei Gründen für Moratorium Underwriting. Erstens können sie damit sehr schnell und einfach eine Versicherung abschließen, ohne Zeit mit dem Ausfüllen eines vollständigen medizinischen Fragebogens und dem Warten auf eine Antwort zu verlieren. Dies ist besonders nützlich für Expats, die nur wenig Zeit zwischen ihrem Ausreisedatum und der Notwendigkeit eines internationalen Krankenversicherungsschutzes haben.

Zweitens möchten Versicherungsnehmer, die ein Moratorium Underwriting bevorzugen, möglicherweise keine Informationen über ihren Gesundheitszustand und ihre Krankengeschichte preisgeben.

Schließlich kann das Moratorium Underwriting die bevorzugte Option für diejenigen sein, die bei guter Gesundheit sind und keine Vorerkrankung oder Krankheit haben.

Die Hauptnachteile des Moratorium Underwriting: automatischer Ausschluss jeglicher Vorerkrankung und ein langwieriges und undurchsichtiges Antragsverfahren.

Wenn Sie sich für Moratorium Underwriting entscheiden, werden alle Vorerkrankungen, auch geringfügige, automatisch für die Dauer des Moratoriums ausgeschlossen. Bevor Sie sich für diese Option entscheiden, sollten Sie sorgfältig über etwaige Vorerkrankungen nachdenken, wegen denen Sie in der Vergangenheit behandelt wurden oder Symptome hatten.

Da die Versicherungsgesellschaft ohne einen vollständigen medizinischen Fragebogen nur sehr wenige Informationen über Ihre Situation hat, ist das Schadenersatzverfahren langwierig: Das medizinische Team des Versicherers muss jeden Schadensfall eingehend prüfen, bevor es über den Umfang der Versicherungsdeckung entscheidet.

Diese Art des Underwritings kann zu Unsicherheiten bei den Versicherungsnehmern führen, die Schwierigkeiten haben können, die Erstattungsbedingungen, die Einschränkungen sowie den Umfang der Moratoriumsdeckung zu verstehen.  

Vollständiges Medical Underwriting: Was ist der zusätzliche Nutzen?

Bei der Medical Underwriting ermöglicht der medizinische Fragebogen dem Versicherer, den Preis und die Bedingungen für den Krankenversicherungsschutz auf der Grundlage bekannter und/oder vorhersehbarer Informationen über die medizinischen Bedürfnisse/den Gesundheitszustand des Antragstellers festzulegen.

Die vollständige medizinische Risikoprüfung ist zwar zeitaufwändiger als Moratorium Underwriting, ermöglicht es den Antragstellern jedoch, einen Versicherungsschutz zu erhalten, der wirklich auf ihr medizinisches Profil und ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Während des Antragsverfahrens nimmt sich die Versicherungsgesellschaft die Zeit, Ihre Situation und gegebenenfalls Ihre Vorerkrankungen zu prüfen, und bietet Ihnen einen Vertrag an, der Ihren Bedürfnissen entspricht. Von Anfang an ist alles klar: Sie wissen, was versichert oder ausgeschlossen ist.

Darüber hinaus können einige geringfügige Vorerkrankungen akzeptiert werden und werden nicht automatisch ausgeschlossen, wie es bei Moratorium Umderwriting der Fall ist. Letztere Option gibt Ihnen die Gewissheit, dass von Ihnen angegebene und vom Versicherer akzeptierte Vorerkrankungen abgedeckt werden.

Besondere Situation: Krebspatienten in Behandlung…

Für Überlebende einer Krebserkrankung kann eine vollständige medizinische Risikoprüfung zu einem dauerhaften Ausschluss führen. Wenn Sie jedoch keine Symptome Ihrer früheren Krebserkrankung haben und während des Moratoriums nicht wegen dieser Krankheit behandelt/überwacht werden, kann es sich lohnen, Moratorium Underwriting in Betracht zu ziehen. Nach diesem Zeitraum können Sie versichert werden, wenn die Krankheit durch die Standardbedingungen Ihrer Krankenversicherung abgedeckt ist. Der einzige Nachteil ist, dass bei einem Wiederauftreten der Krebserkrankung während des Moratoriums die Behandlung nicht von der Versicherungsgesellschaft übernommen wird.

Was wird von Foyer Global Health angeboten?

Foyer Global Health bietet Ihnen entweder ein vollständiges medizinisches Underwriting oder ein Moratorium Underwriting. Sie können die Option wählen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Moratorium Underwriting

Foyer Global Health arbeitet wie die meisten anderen Versicherer mit einem fortlaufenden Moratorium Underwriting. Das Aufnahmeverfahren ist schnell, und alle Vorerkrankungen der letzten fünf Jahre werden in der Regel für einen Zeitraum von zwei Jahren ab dem Beginn der Versicherung ausgeschlossen. Diese Moratoriumszeit ermöglicht es dem Versicherer, die Risiken zu begrenzen. Darüber hinaus wird jeder Anspruch, der während dieses Moratoriums geltend gemacht wird, genau geprüft, um festzustellen, ob es sich um eine Vorerkrankung handelt oder nicht, und um zu entscheiden, ob die medizinischen Kosten erstattet werden sollten.

Nach Ablauf dieses Zeitraums können die Versicherungsbedingungen erneut geprüft werden, wenn Sie keine Behandlung oder Medikation im Zusammenhang mit diesen Erkrankungen durchgeführt haben und auch keine Symptome der Vorerkrankungen aufgetreten sind.

Jeder, der das 55. Lebensjahr vollendet hat, kann einen Antrag auf Moratorium Underwriting stellen.

Vollständiges Medical Underwriting

Bei der Beantragung einer vollständigen medizinischen Risikoprüfung müssen Sie sich die Zeit nehmen, Fragen zu Ihrer medizinischen Vorgeschichte zu beantworten (Medikamente, chronische Krankheiten, Zähne, Sehkraft, usw.). Ihre Antworten werden dann vom medizinischen Personal von Foyer Global Health geprüft, das empfiehlt, welche Krankheiten abgedeckt oder möglicherweise ausgeschlossen werden sollten.

Moratoriumsklausel: unsere Empfehlung

Es liegt ganz bei Ihnen, welche Zeichnungspolitik Sie bevorzugen, da Sie selbst am besten wissen, welche Option Ihren Bedürfnissen entspricht.

In Anbetracht der vielen oben genannten Nachteile ist Moratorium Underwriting jedoch keine Option, die wir unseren Kunden aus vier wichtigen Gründen besonders empfehlen:

  1. Jede Vorerkrankung, auch eine geringfügige, wird automatisch von Ihrem Versicherungsschutz ausgeschlossen
  2. Im Vergleich zum vollständigen Medical Underwriting dauert der Schadenprozess viel länger: Unsere Experten müssen jeden einzelnen Schadenfall gründlich prüfen.
  3. Ohne genaue Informationen über Ihren aktuellen Gesundheitszustand laufen Sie Gefahr, einen Versicherungsvertrag abzuschließen, der nicht perfekt auf Ihre Erwartungen und Bedürfnisse zugeschnitten ist.
  4. Unklarheit: Während des gesamten Erstattungsverfahrens kann es zu großen Frustrationen kommen, da Sie möglicherweise nicht genau wissen, was erstattet wird und was nicht. Die Einreichung eines Antrags kann daher zu einer Erhöhung Ihrer Versicherungsprämie oder zu einem Ausschluss führen.

Sie sind sich noch nicht sicher, welche Option Sie wählen sollen? Wenden Sie sich an unsere Experten und stellen Sie ihnen so viele Fragen wie Sie möchten! Sie werden Ihnen helfen, die richtige Entscheidung zu treffen und die Lösung zu wählen, die am besten zu Ihnen und Ihrem Versicherungsschutz passt.

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