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Moratoriumsklausel: Worum geht es genau?

14 April 2020

 

Die private Krankenversicherung soll Menschen gegen unerwartete und neue medizinische Bedingungen absichern. Was Vorerkrankungen betrifft (Krankheiten oder Zustände, die bereits vor der Anmeldung zu einer Krankenversicherung bestanden), so können sie sich je nach Ihrer Krankenversicherung und der Art und Weise, wie Ihr Versicherer die damit verbundenen Risiken einschätzt, unterschiedlich auf Ihre Deckung auswirken. Um die Risiken bewerten zu können, müssen die Versicherungsgesellschaften Ihre Krankengeschichte durch eine medizinische Risikoprüfung erhalten und entscheiden, ob ein Ausschluss erforderlich ist oder nicht.

 

Was ist das Moratorium-Underwriting?

Im Gegensatz zur vollständigen medizinischen Risikoprüfung, bei der ein vollständiger Satz von Fragen über die medizinischen Bedingungen des Antragstellers erforderlich ist, sind bei einem Moratorium keine Informationen über Vorerkrankungen erforderlich, da alles Vorbestehende standardmäßig ausgeschlossen wird. Bei der Moratoriumsversicherung wird jeder Anspruch vom Versicherer geprüft, der die Rückerstattung akzeptiert oder nicht, je nachdem, ob der Gesundheitszustand bereits vorher bestand oder nicht.

Das Moratorium ist traditionell die bevorzugte Zeichnungsoption in Großbritannien und den angelsächsischen Ländern. In den meisten anderen Ländern werden sich die Versicherten überwiegend für den medizinischen Fragebogen entscheiden.

 

Ist die Moratoriumspolitik für mich interessant?

Es liegt ganz bei Ihnen, die Zeichnungsmethode zu wählen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Es könnte jedoch eine gute Lösung für gesunde Menschen ohne Krankheit oder Vorerkrankungen sein.

Viele Versicherungsbewerber bevorzugen diese Methode, vor allem deshalb, weil sie die Offenlegung ihrer persönlichen Gesundheitsdaten vermeidet. Sie brauchen auch keinen ganzen medizinischen Fragebogen auszufüllen, dessen Verfassen und Einreichen mehr Zeit in Anspruch nehmen würde.

 

Wie wäre es mit Foyer Global Health?

Foyer Global Health bietet entweder eine vollständige medizinische Risikoprüfung oder ein Moratorium an. Sie haben also völlige Freiheit bei der Wahl der Versicherungsmethode, die Ihnen besser gefällt.

 

Was das Moratorium-Underwriting betrifft: so arbeiten wir wie die meisten anderen Versicherer mit einem gleitenden Moratorium-Underwriting, indem wir für 2 Jahre alle Vorerkrankungen der letzten 5 Jahre ab dem Datum des Versicherungsbeginns ausschließen. Nach diesem Zeitraum können sie für eine erneute Deckung in Betracht gezogen werden, wenn Sie weder eine Behandlung oder Medikamente erhalten haben, die mit ihnen in Zusammenhang stehen, noch irgendwelche Symptome der Vorerkrankungen gezeigt haben.

Was die vollständige medizinische Risikoprüfung betrifft: so werden Sie nur etwas mehr Zeit benötigen, um einen Fragebogen zu Ihrer Krankengeschichte (Medikamente, chronische Krankheit, Zähne, Sehvermögen usw.) zu beantworten. Ihre Antworten werden dann von unserem medizinischen Personal überprüft, das uns bei der Entscheidung hilft, welche Krankheiten versichert oder ausgeschlossen sind.

 

Unsere Empfehlung:

Wie bereits erwähnt, richtet sich die Wahl der Option danach, was Ihrer Meinung nach für Ihre Situation am besten geeignet ist. Dennoch ist das Moratorium-Underwriting keine Option, die wir unseren Kunden besonders empfehlen, und zwar aus den folgenden 5 Hauptgründen

 

  1. Jegliche Vorerkrankungen, auch geringfügige, werden automatisch von Ihrem Versicherungsschutz ausgeschlossen.
  2. Wenn die Risikoübernahme im Rahmen des Moratoriums eine schnellere Bearbeitung Ihres Antrags ermöglicht, wird die Wartezeit für jeden Schadensfall aufgrund der Überprüfungsarbeit unserer engagierten Teams wahrscheinlich länger sein.
  3. Die Informationen, die wir über den medizinischen Fragebogen erhalten, ermöglichen es uns, ein vollständiges Profil Ihres Gesundheitszustands zu erstellen. Im Zusammenhang mit dem Moratorium haben wir keine vordergründige Meinung dazu. Der Versicherungsschutz basiert dann auf grundlegenden Informationen wie Ihrem Alter usw. Es kann sein, dass Sie am Ende eine Versicherung abschließen, die Ihren Erwartungen und Bedürfnissen nicht wirklich entspricht.
  4. Ein Anspruch kann zu einer Prämienerhöhung oder einem Ausschluss führen, je nach Entscheidung unseres medizinischen Personals. Es kann daher sein, dass Sie am Ende keine Klarheit über Ihren Versicherungsschutz haben.
  5. Je mehr gesundheitsbezogene Informationen Sie Ihrem Versicherer während der Vertragsabschlussphase mitteilen, desto weniger Hürden und Frustration werden Sie im Gegenzug erhalten, wenn Sie eine Rückerstattung beantragen.

 

Sollten Sie immer noch unsicher sein, welche Option Sie wählen sollen, dann setzen Sie sich am besten mit uns in Verbindung und stellen Sie alle erforderlichen Fragen. Wir helfen Ihnen gerne weiter und sorgen dafür, dass Sie entsprechend Ihrer Erkrankung die richtige Entscheidung treffen.

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